RESUMEN. El propósito de este artículo es analizar la naturaleza legal de la relación entre un banco y su cliente, en el contexto de la cuenta bancaria. El texto integra el análisis económico del negocio bancario a la teoría legal sobre la materia. Se argumenta que a partir del entendimiento de la estructura financiera del negocio es posible efectuar una determinación más precisa de la naturaleza jurídica del contrato que subyace a la relación bancaria.

ABSTRACT. This article analyses the legal nature of the banking relationship. The text integrates economic analysis of the banking business to the legal theory on the matter. It is argued that a precise construction of the nature of such banking relationship may only be reached by understanding the economic structure of the banking business.

Applies proper regulation of freezing and seizure of bank accounts with application of new technologies, due to the fact that, technically, nominal money is used along with a banking contract between a financial institution and a person (the executed/debtor in the enforcement procedure). In this contractual relationship the performer is a third party, and the financial institution has nothing to do with this person. This creates the need to balance the access to that information (both the creditor and the enforcement body), because personal data is especially protected by bank secrecy and the right to the protection of credit.

Corresponde una adecuada regulación del congelamiento y embargo de cuentas bancarias con aplicación de las nuevas tecnologías en tanto nos encontramos, técnicamente, con dinero nominal y un contrato bancario entre la entidad financiera y una persona (el ejecutado en la relación procesal). En esa relación contractual el ejecutante es un tercero y la misma entidad financiera no tiene relación alguna con aquel. Ello crea la necesidad de balancear el acceso a esa información (tanto por el acreedor como por el órgano de ejecución), por cuanto se trata de datos personales especialmente resguardados por el secreto bancario y el derecho a la tutela del crédito.

El contrato psicológico, que hace parte de los estudios del comportamiento organizacional, concierne a los vínculos que se construyen entre personas y organizaciones más allá de los compromisos explícitos (objetivos) pactados oficialmente. Cobra vigencia en tanto se reconoce que el desempeño depende de aspectos ligados con la subjetividad. Este artículo presenta, desde una perspectiva psicosocial, los resultados de un estudio que propuso caracterizar el contrato psicológico de empleados de dos generaciones en una misma organización del sector bancario. Partiendo de un abordaje cualitativo, el método se fundamentó en entrevistas semiestructuradas, procesadas con análisis de contenido. Los resultados muestran que los empleados antiguos han configurado contratos psicológicos de tipo equilibrado (basados en la reciprocidad), mientras que para los empleados recientes son transaccionales (tipificados como de bajo compromiso), aunque en ambos casos las labores, los términos jurídicos, la compensación y la oportunidad de carrera son los mismos. Estos hallazgos sugieren que (en concordancia con recientes aproximaciones desde la psicología social y la sociología del trabajo) las nuevas generaciones de trabajadores, que han ido ingresando al mercado laboral a partir de la implementación de políticas de trabajo flexible, están afrontando las nuevas realidades con responsabilidad, preparación y bajo involucramiento, al tiempo que procuran alcanzar mejores condiciones de estabilidad para sí mismos en una o varias organizaciones

The psychological contract, which is part of the studies on organizational behavior, has to do with the links constructed between individuals and organizations beyond officially agreed upon explicit commitments (objectives). It becomes effective inasmuch as it recognizes that performance depends on aspects linked to subjectivity. This article presents, from a psychosocial perspective, the results of a study that proposed characterizing the employees' psychological contract from two generations in the same organization from the banking sector. Starting from a qualitative approach, the method was based on semi-structured interviews, processed with content analysis. The results show that former employees have established balanced psychological contracts (based on reciprocity), while for recent employees the contracts are transactional (typified as low commitment), although in both cases the jobs, legal terms, compensation, and career opportunity are the same. These findings suggest that (agreeing with recent approaches from social psychology and labor sociology) the new generations of workers, who have entered the labor market as of the implementation of flexible labor policies, are facing the new realities with responsibility, preparation and low involvement, while the seek to reach better conditions of stability for themselves in one or several organizations

Le contrat psychologique, qui fait partie des études du comportement organisationnel, concerne les liens qui se construisent entre les personnes et les organisations au-delà des compromis explicits (objectifs) pactés officiellement. Il devient valide en tant qu'on reconnaisse que le développement dépend des aspects liés avec la subjectivité. Cet article présente, depuis une perspective psychosociale, les résultats d'une étude qui a proposé une caractérisation du contrat psychologique d'employés de deux générations dans une même organisation du secteur bancaire. En commençant par un abordage qualitatif, la méthode s'est fondée sur des interviews semi structurées, traitées avec une analyse de contenu. Les résultats montrent que les anciens employés ont configuré des contrats psychologiques de type équilibré (basés sur la réciprocité), tandis que pour les employés les plus nouveaux il s'agit de contrats transactionnels (typifiés comme à faible engagement), si bien que les deux cas comptent avec les mêmes tâches, thermes juridiques, compensation et opportunité de carrière. Ces découvertes suggèrent que (en accord avec les récentes approches depuis la psychologie sociale et la psychologie du travail) les nouvelles générations d'employés qui rentrent dans le marché du travail à partir de la mise en place de politiques de travail flexible, doivent faire face aux nouvelles réalités avec responsabilité, préparation et un faible niveau d'engagement, en cherchant en même temps à atteindre des meilleures conditions de stabilité pour soi-même dans une ou plusieurs organisations

Este documento aborda el estudio del riesgo de crédito como un objetivo de la regulación bancaria moderna, partiendo de la teoría económica hasta llegar a una aproximación cuantitativa concreta. En este sentido, se plantean 2 modelos econométricos para una institución bancaria representativa en la cartera de libre inversión en el municipio de Popayán, Departamento del Cauca (Colombia), con los cuales se logra demostrar que su cartera de libre inversión es de bajo riesgo, aun bajo ciertas características del acreditado y del contrato de crédito, y por otro lado, que el riesgo de incumplimiento es elástico o altamente sensible ante el ciclo económico, e inelástico ante las tasas de interés y desempleo de la ciudad.

This paper approaches the study of credit risk as an objective of modern banking regulation, advancing from theory to get a specific quantitative approach. In this way, two econometric models are estimated for a representative bank institution in terms of consumption credits in the municipality of Popayán, Department of the Cauca (Colombia). These demonstrate that the bank's portfolio is risk-free according to some clients and credit characteristics. On the other hand, it is found that the default risk is elastic or highly sensitive to economic cycles, but inelastic regarding interest and unemployment rates in this city.

Este documento aborda o estudo do risco de crédito como um objectivo da regulação bancária moderna, partindo da teoria económica até chegar a uma aproximação quantitativa concreta. Neste sentido, analisamse dois modelos econométricos para uma instituição bancária representativa na carteira de livre investimento no município de Popayán, Departamento de Cauca (Colômbia), com os quais se consegue demonstrar que a sua carteira de livre investimento é de baixo risco, mesmo que sob determinadas características do acreditado e do contrato de crédito e, por outro lado, que o risco de incumprimento é elástico ou muito sensível relativamente ao ciclo económico, ou inelástico relativamente a taxas de juro e desemprego da cidade.

Este estudio examina el papel del compromiso en la carrera y la relación empleado-empleador, teniendo como modelo de esta relación el concepto de contrato psicológico. En un contexto de disminución de la lealtad organizacional y la seguridad en el trabajo, el concepto de compromiso con la carrera, debido a la menor longevidad de la relación entre la organización y sus empleados, se convierte en una actitud que caracteriza la lealtad de la persona en cuestión a su carrera y no la organización. Para explorar la influencia de esta actitud en el mantenimiento del contrato psicológico se aplicó un cuestionario a los trabajadores sindicalizados del sector bancario portugués. Los resultados indican que el compromiso con la carrera se asocia con una menor percepción de ruptura del contrato psicológico, lo que sugiere que las personas más comprometidas en su carrera son más tolerantes con el incumplimiento de las obligaciones de los empleadores. Se discuten las implicaciones de estos resultados para la gestión y el entendimiento de la relación empleador-empleado.

Este estudo examina o papel do empenhamento na carreira na relação empregado-empregador, tendo como modelo desta relação o conceito de contrato psicológico. Num contexto de declínio da lealdade organizacional e da segurança de emprego, a noção de empenhamento na carreira, dada a menor longevidade da relação entre a organização e os seus colaboradores, torna-se uma atitude relevante que caracteriza a lealdade do indivíduo à carreira e não à organização. Para explorar a influência desta atitude na manutenção do contrato psicológico foi aplicado um inquérito por questionário a trabalhadores sindicalizados do setor bancário português. Os resultados indiciam que o empenhamento na carreira se associa a uma menor perceção de quebra do contrato psicológico, sugerindo que os indivíduos mais empenhados na carreira são mais tolerantes ao incumprimento das obrigações dos empregadores. As implicações dos resultados para a gestão e compreensão da relação empregador-empregado são discutidas.

This study examines the role of career commitment in employee-employer relationship, using the concept of psychological contract as a model for this relationship. In a context of organizational loyalty and job security decline, the notion of career commitment, given the shorter longevity of the relationship between an organization and its employees, it is a relevant attitude that characterizes the individual's loyalty to a career, not to an organization. To explore the influence of this attitude in maintaining the psychological contract a questionnaire was applied to unionized members of the Portuguese banking setor. Results indicate that career commitment is associated with a lower perception of psychological contract breach, suggesting that career committed individuals are more tolerant to the unfulfillment of the employers’ obligations. The implications of these results for managing and understanding the employer-employee relationship are discussed.